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假“以房养老”一案1300余老人被骗 真保险四年却仅卖出194单,雪轮草
发表日期:2019-05-06 00:18| 点击数:
本文摘要:国家批准的以房养老保险产品,即老年人住房反向抵押养老保险,实际上是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。 其操作方式是,拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵

  郑秉文建议,具体操作可以采取“美国模式”,国家出面委托某个部委具体执行,对投保人和承保人提供“双向保险”,这是力度最大的政策支持模式;或采取我国“香港模式”,国家授权某个金融机构,以国家信用为背书,对承保人提供“单向保险”。

  该产品面对的投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人,提供老年人住房反向抵押养老保险的为具备一定资质的保险公司。

  与传统的抵押贷款都是正向抵押,会约定一个具体的抵押期限和金额不同,反向抵押是不能提前约定抵押期限和抵押金额的,由此在部分政府部门的流程、规定等系统都需要重新设置,否则无法支持相关业务办理。

  例如,幸福人寿的“房来宝”每单业务从老人签订投保意向书、房屋评估、抵押权人资质认定、房屋抵押、公证、到最终各项手续完结领到养老金,通常都要花上2~3个月时间,最长的一单历时9个月。例如在双方对房屋评估价值、每月能领取的养老金数额达成一致之后,双方进入抵押物及抵押人相关资质认定。从实际操作来看,整个流程出现了不少需要进一步捋顺的细节。例如“房屋性质”。我国房改后,有的房子在补交土地出让金后成为可以自由上市交易的商品房,但有的房子由于单位为保密性单位等原因,只能在系统内部流转。

  住房反向抵押贷款是一个新生事物,很多地方政府部门都是第一次接触,无论是政策法规,还是业务流程、体系机制,都需要重新梳理建立。

  再如“产权性质”。根据投保条款,投保老人拥有100%完全产权的房屋才可以做抵押,因此补领结婚证、房产证增名等也是这个环节的常见问题。

  老年人住房反向抵押养老保险开展四年以来,共有4家保险公司获得开展住房反向抵押养老保险的资格,仅两家保险公司推出住房反向抵押养老保险产品。目前,实际开展业务的仅有幸福人寿一家。

  问题

  据统计,已经完成投保的投保人年龄平均在71岁左右,无子女家庭占据总数一半。无子女家庭和孤寡失独老人是我们产品的优先对象,这部分群体可以通过“以房养老”提供的养老金减轻生活压力,切实解决养老问题。

假“以房养老”一案1300余老人被骗 真保险四年却仅卖出194单,雪轮草

  近日,中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019-2050》预测,城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年有耗尽累计结余的可能性。

  我国住房反向抵押仍需基层法律环境

  国家批准的“以房养老”保险产品,即老年人住房反向抵押养老保险,实际上是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

  现状

  按照产品设计,刘阿姨可以在这栋房子里居住并领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归投保时约定的继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足的风险,不再向老人的家属追偿。

假“以房养老”一案1300余老人被骗 真保险四年却仅卖出194单,雪轮草

  专家

  幸福人寿反向抵押养老保险办公室高级专员陈磊说,反向抵押养老保险比较适合的人群是失独、孤寡、空巢老人或者子女支持的老人。例如,77岁的刘阿姨在上海拥有一套小房子,再婚丧偶无子女,退休后靠每月850元的救济金生活,看到新闻报道关于反向抵押养老保险的报道后,由外甥前来咨询并最终投保。她的房产价值经评估为140万元,现在除了救济金外,刘阿姨每月可以额外领到6000元。

  真“以房养老”为何遇冷?许多业务流程等仍需梳理

  他认为,与其他一些国家相比,我国开展住房反向抵押还有一个劣势,那就是基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不尽完善。彻底解决“市场很冷、骗子很热”的根本办法在于制订相关政策,鼓励供给,满足需求,让骗子没有钻空子的空间,即尽快制定和出台老年人住房反向抵押担保政策,将其作为国家政策性业务纳入到我国养老保障体系。

  北青报记者从幸福人寿获悉,截至2019年3月底,幸福人寿反向抵押养老保险业务在北京、上海、广州、武汉、南京、苏州、大连、杭州8个城市累计承保133户(194单)。平均投保年龄71岁,失独孤寡、空巢、低收入老人更具有强烈的投保意愿。

  中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,老年人住房反向抵押作为养老保障制度的一个组成部分,它具有两个不可替代的作用:一是对某些群体增加退休收入来源的不可替代性。二是居家养老的退休养老方式的不可替代性。

  真“以房养老”产品 保险公司承担房价不足的风险

  国内养老危机步步升级,很大一部分在于养老支付能力的匮乏,“一支柱”的支撑已竭尽全力,“三支柱”的空白亟待填补。4月16日,国务院办公厅印发《关于推进养老服务发展的意见》(以下简称意见),在这份重磅文件中,“养老普惠金融”成为亮点,“以房养老”保险与长期护理保险、养老目标基金等产品一起被再一次明确提及。

  其操作方式是,拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  2014年6月,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,今日新闻,正式启动反向抵押保险试点,试点城市为北京、上海、广州以及武汉等四个城市。2015年3月,幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售,试点进入实质性运作阶段。2018年7月31日,老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国范围。

  国家统计局最新发布的数据显示,2018年年末,我国60周岁及以上人数2.49亿,占总人口的17.9%,60周岁及以上人口首次超过了0-15岁的人口。随着我国人口老龄化程度持续加深,完善养老保障体系以及提升养老服务质量成为当务之急。

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